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??一是專業化運作。住房儲蓄、住房公積金都有專門機構進行專業運作。《住房儲蓄銀行管理試行規定》規定，隻有中德住房儲蓄銀行才能經營住房儲蓄業務，未經允許，其他機構不準辦理住房儲蓄業務；《住房公積金管理條例》規定，住房公積金管理中心是政府授權管理住房公積金的唯一代理機構，各地市設立一個住房公積金管理中心，負責住房公積金的管理運作，其他機構無此權限。
??一是經營管理體制不同，責任和服務意識不一樣。住房公積金實行“房委會決策，中心運作，銀行專戶、財政監督”的管理和運作方式，公積金管理和運作帶有地方政府行為，公積金管理中心產權不清，公積金盈虧不關管理單位和員工切身利益，員工責任和服務意識不強，效率低下。住房儲蓄，完全實行公司化運作，公司產權清晰，法人治理完善。企業和員工責任意識強，責任意識強，產品研發動能足，主動營銷和服務，並根據客戶需求和市場變化不斷調整和豐富服務內容和形式。
??二是風險管理能力不一樣。住房儲蓄模式的特點使銀行能有效的控制風險。實行固定利率就等於鎖定瞭利率風險。先存後貸、封閉運作及配貸評價值的運用有效規避瞭銀行的流動性風險，保障瞭運營安全。存貸結合培植瞭客戶良好的住房消費習慣和個人信用記錄，有效降低瞭房貸信用風險。中德住房儲蓄銀行近10年的經營，尚未發生一筆不良住房儲蓄貸款記錄。清晰的產權和公司治理，嚴密的企業內控體系，嚴格的市場監管，都增強瞭其風險管控能力。公積金制度雖經過20多年的發展，但尚未建立有效的流動性管理工具，各地頻頻出現流動性緊張的情況，權責不對等的行政化管理，弱化瞭風險責任，內部管理不能有效落實，多頭且專業性不強的內部行政監管體系，弱化瞭監管力度，個別地方公積金淪為政府的提款機，風險管理能力弱，住房公積金管理類案件頻發。如廣州市法院發佈的2011年行政審判白皮書顯示， 廣州市兩級法院新收住房公積金管理類一審案件492件，案件增長速度快，數量大。
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??一是先存後貸。住房儲蓄是以儲蓄為前提、以獲取貸款權利為目的一種借貸一體化的互助行為。購房者要想獲得貸款權利，必須先盡存款義務，住房公積金是一項長期住房儲金，資金的來源方隻有繳存者，隻有繳存者繳存瞭住房儲金，方可為購房需求發放貸款。《住房公積金管理條例》雖然沒有明確每位繳存者多久可以申請貸款，但各地方政府都要求職工在連續繳存住房公積金之一定時間後方才獲得公積金貸款的資格。
??三是以存定貸。住房儲蓄合同明確約定瞭客戶貸款額度等於合同額與支付給客戶存款本息及補貼後的差額，貸款額度大體與存款金額一致。也就是說，簽訂100萬元的合同，客戶必須存足50萬元的存款，在達到一定條件後，即可獲得50萬元的貸款權利。住房公積金的貸款額度計算相對比較復雜，各地方對計算方法也有差異，但總體來說，貸款額度與公積金繳存餘額有著直接的關系。以重慶市為例，住房公積金資金可貸額度不得超過借款人及配偶住房公積金賬戶餘額之和的25倍。
??再次，住房儲蓄貸款獲得貸款時間長、公積金貸款獲得時間短。住房儲蓄貸款，貸款時間有著嚴格的評價體系，一次性存款客戶，離存入時間最短要24月，最長需要49個月；規律性存款客戶，離首次存入時間最短要44個月，最久要91個月（表1），客戶等待時間較長。公積金貸款時間雖受各地方公積金貸款政策影響，但總體上較為寬松。以北京和天津為例，建立住房公積金賬戶 12 個月（含）以上且足額正常繳存住房公積金 12 個月（含）以上，即可申請公積金貸款，等待時間隻要12個月。住房儲蓄更適合有遠期住房消費需求的用戶，對於近期計劃購房的客戶不太現實。
??住房公積金制度和住房儲蓄制度在此方面的差異主要體現在兩個方面。
??比較之二：產品設計
新聞來源http://bj.house.sina.com.cn/news/2015-03-26/08095986649859032395930.shtml
??而兩者之間的差異主要體現在以下幾個方面。
??首先，等額存款條件下，公積金貸款額度高於住房儲蓄貸款額度。住房儲蓄的貸款額度是確定的，客戶在簽訂住房儲蓄合同時就確定瞭未來住房儲蓄貸款額度，客戶可以根據未來需要或能夠承擔的貸款而存儲；而住房公積金的貸款額度雖不確定，但一般為繳存人存款餘額的數倍。以重慶市為例，住房公積金資金可貸額度可達借款人及配偶住房公積金賬戶餘額之和的25倍。
??比較之三：運作模式
??此外，住房儲蓄和住房公積金都是良好的信用識別工具。住房儲蓄者通過住房儲蓄存款行為，獲得個人信用，銀行通過住房儲蓄和貸款行為全面瞭解住房儲蓄者的習性、支付能力、收入、傢庭情況和就業情況，建立個人信用記錄，是良好的個人信用風險識別工具。住房公積金是按職工工資收入的一定比例計繳的，因此住房公積金繳存記錄也是客戶償債能力的反映，公積金繳存記錄是銀行判別客戶收入情況的重要依據，其作用已超過稅務機關開具的完稅證明的水平。同時，公積金的還貸行為，也可作為個人信用記錄的良好憑證。
??二是專款專用、封閉管理。住房儲蓄銀行隻向簽訂住房儲蓄合同的客戶吸收存款和發放貸款，住房儲蓄的資金隻能用於購買、裝修住房或者償還住房所欠債務等與住房消費相關的行為，不得用於其他用途。滿足存款人貸款需求後的富餘資金可依照法律規定用於購買政府債券、金融債券等安全系數高的證券，不能用來進行高風險投資。職工繳存的住房公積金必須設立專戶存儲，住房公積金隻用於職工購買、建造、翻建、大修自住住房，償還購房貸款本息，以及償付超過傢庭工資收入規定比例的房租，任何單位和個人不得挪作他用。隻有在職工離退休、完全喪失勞動能力並與單位終止勞動關系、出境定居或死亡等情況下方可提取。繳存住房公積金的職工，在購買、建造、翻建、大修自住住房時，可以向住房公積金管理中心申請住房公積金貸款。在保證住房公積金提取和貸款的前提下，經住房公積金管理委員會批準，可以將住房公積金用於購買國債和發放保障性住房開發貸款。
??二是覆蓋人群的參與意願不一樣。住房公積金是政府建立的強制性儲蓄，職工繳存是被動的。公積金雖指明瞭用途，但對於個體來說，其目標是不明確的，且對支取和申請貸款都設有條件，提高瞭公積金支用和貸款的門檻。中低收入人群，往往無力購房，公積金為他人作貢獻，對公積金有積怨；已有富裕住房且無購房需求的人群，不能支取公積金，對公積金也有情緒。而住房儲蓄則不同，它是一種自願契約，參加住房儲蓄的目的非常明確，存儲是積極主動的，存款人可以根據自己的收入水平、投資偏好和消費計劃來決策，客戶可以主動選擇合同類型，確定合同金額，並享有隨時支取存款和在一定期限內獲得貸款的權利，有很強的自主性和計劃性，客戶參與意願強。
??二是低存低貸。住房儲蓄存款利率有0.5%、1%和2.5%三欄，對應貸款利率分別為3.3%、3.7%和4.9%，均低於普通的商業銀行存貸款利率。住房公積金的存款利率有0.35%（當年存入）和2.35%（存量存款），貸款利率有3.75%（五年以下）和4.25%（五年以上），也都低於普通的商業銀行存貸款利率。
??比較之一：覆蓋人群
??在政策保障方面，目前政府對住房儲蓄和住房公積金都有扶持政策。財政稅收扶持是德國住房儲蓄制度發展、居民住房改善的基石。我國引入住房儲蓄制度，天津重慶兩地政府對符合條件的住房儲蓄客戶都給予瞭一定政策獎勵。個人公積金繳存額和還歸貸款免征個人所得稅、公積金存款免征利息稅，單位為職工繳存的住房公積金在預算或成本中列支，允許稅前扣除。
??其次，公積金貸款最長期限比住房儲蓄長。公積金貸款的最長期限為30年。而住房儲蓄貸款的最長期限因產品而異，最短不足6年，最長不超過16年。同等額度的貸款，公積金貸款還款壓力較小，住房儲蓄貸款還款壓力較大。因此，住房儲蓄更適合小額貸款或還款能力較強的客戶群體，或與其他住房融資工具組合，作為融資補充手段，降低綜合融資成本。
??中共十八屆三中全會《決定》明確提出：研究建立城市基礎設施、住宅政策性金融機構。建立住宅政策性金融機構的大政方針已經明確，接下來就是如何具體安排和實施的問題。橫向比較封閉住房儲蓄制度與住房公積金制度，可為尋得下一步的改革方向提供幫助。
??二是貸款額度、期限、時間、用途不同。
??整體來看，兩者在覆蓋人群、產品設計、運作模式和政策保障等方面諸多方面既有共同點，亦有區別。
??最後，住房公積金貸款用途單一，住房儲蓄貸款用途較廣。住房公積金貸款僅限於購買城鎮住房（雖然《住房公積金管理條例》規定繳存住房公積金的職工，在購買、建造、翻建、大修自住住房時，可以向住房公積金管理中心申請住房公積金貸款，但各地住房公積金管理中心僅發放個人住房貸款）。住房儲蓄貸款不僅用於購買城鎮住房，還用於自建房，以及與住房相關的所有住房消費項目，如房屋維修、裝修等，或服務於這些目的的行為，如償還因住房項目所欠的債務。選擇住房儲蓄，客戶有較多的選擇性。
??三是存貸款利率不同。住房儲蓄存貸利率固定，住房公積金存貸款浮動。住房儲蓄存貸款利息在簽訂住房儲蓄合同時候就已經確定，在存貸款期內不會變化，在存貸存續期間，鎖定瞭利率風險，存款人可以合理規劃未來支出。公積金存貸款利率一般隨商業存貸款基準利率調整而調整，存貸利率存在不確定性。利率的變化，對借款人的還款計劃有較大影響，當利率處於上升期，對借款人的還款帶來較大財務負擔。
??四是產品品種不同。住房公積金是政策性強制性繳存行為，產品單一。住房儲蓄是商業化互助性商品，產品較為豐富。目前中德住房儲蓄銀行已開發瞭近20類產品，可滿足不同客戶群體的需求。
??住房公積金的繳存個人，都是住房儲蓄的適用對象。根據住房公積金的定義，住房公積金的覆蓋人群為鎮城在職職工。住房儲蓄是基於自願契約下的商業行為，任何客戶都可以成為住房儲蓄的對象。因此，住房公積金覆蓋的人群，住房儲蓄都覆蓋。
??在運作模式方面，住房公積金制度和住房儲蓄制度的相同點主要有以下幾點。
??我國城鎮住房實行商品化和貨幣化改革以來，借鑒新加坡經驗，引進以新加坡為代表的公積金住房金融制度，現已成為我國一項基本政策性住房保障金融制度。同時，我國正在積極嘗試以德國為代表的封閉住房儲蓄制度（以下簡稱為“住房儲蓄制度”），該制度目前在天津和重慶地區已有較廣泛影響。
??三是依托商業銀行開展業務。住房儲蓄、住房公積金業務一般都依托商業銀行開展業務。德國最大住房儲蓄銀行施豪銀行沒有分支機構，業務開展全部依托於母行大眾銀行的營業機構，中德住房儲蓄銀行也是借助母行建設銀行的營業網點、渠道銷售住房儲蓄合同、代理資金存取。《住房公積金條例》規定，公積金的存貸業務的開展都委托給當地商業銀行。商業銀行是住房儲蓄和住房公積金業務的重要拓展平臺。
??住房公積金制度和住房儲蓄制度之間的差異主要體現在以下兩方面。
內容來自sina新聞
來自德國的新玩法封閉住房儲蓄
??比較之四：政策保障
??一是資金來源不同。住房公積金是按職工工資的一定比例（5%～12%）強制計繳的工資性收入，資金來源僅限於工資性收入。住房儲蓄存款是客戶根據購房計劃存入的資金，資金不僅來源於結餘工資性收入，還包括投資性收入和其他閑散資金，有利於客戶靈活安排。
??但是，二者保障程度大不相同。對於住房公積金，以《公積金管理條例》為基礎，國傢出臺瞭一系列規章制度，規范指導公積金制度的落實和運營，住房公積金實行全國統一的稅收優惠政策。住房儲蓄，除瞭《住房儲蓄銀行管理試行規定》制度框架外，尚未有專門的法律法規等規范性文件，國傢政府補貼沒有明確的統一的優惠政策和標準，具體靠中德住房儲蓄銀行與各地方政府談判商定，獎勵政策沒有法律支持，獎勵標準不統一且不連續，掣肘瞭住房儲蓄業務的發展。
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??在產品設計方面，住房公積金制度和住房儲蓄制度的相同點主要有以下幾點。
??綜上，住房公積金制度與住房儲蓄制度有較強的互補性。住房儲蓄在覆蓋人群、產品設計方面彌補瞭住房公積金的不足，其運作模式也值得住房公積金借鑒，其倡導的有計劃住房消費理念，可以緩解城市住房供需矛盾、平抑高企房價；有計劃的購房資金積累，亦能提高購房首付比例，降低房貸風險。在推進城鎮化和住房體制改革中，我們既要發展鞏固住房公積金的基本政策性住房保障金融作用，又要保護發展住房儲蓄制度，為住房儲蓄制度提供明確、完善的法律保障和政策支持，補充、完善我國住房金融體系，為我國居民特別是中低收入人群購房提供低成本、多樣化的融資渠道，幫助更多的傢庭早日實現住房夢，共同為國傢住房保障建設貢獻力量。
??作者徐中亞，單位為中德住房儲蓄銀行,本文刊載於《當代金融傢》雜志2015年第2期
??一是住房儲蓄覆蓋人群比住房公積金廣。近年來，住房公積金繳存人雖拓寬至進城務工人員、城鎮個體工商戶和自由職業人員，但也僅限於城鎮工作人員，非城鎮就業人員、未就業人員、軍人、外資企業外方人員，都不屬公積金繳存范圍，部分非國有企業沒有為職工繳存住房公積金，住房公積金實際覆蓋范圍非常有限。住房儲蓄則可彌補公積金覆蓋率低下的不足。住房儲蓄是一種契約式的商業行為，任何有購房意願、有儲蓄能力並希望獲得住房貸款的居民都可成為住房儲蓄銀行的客戶，參與住房儲蓄獲得住房貸款。住房儲蓄覆蓋瞭所有客戶群體，適用對象不僅涵蓋瞭住房公積金的繳存人群，更多惠及住房公積金未覆蓋的客戶群體，不僅幫助公積金貸款額度不夠客戶提供低成本融資，更多幫助非城鎮就業人員、未就業人員、軍人、外資企業外方人員及部分非國有企業等不能享受住房公積金政策的客戶群體也能享受到低成本的住房融資貸款，實現全民的住房夢。
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